Prêt professionnel : comment financer son entreprise ?

Introduction

Créer, reprendre ou développer une entreprise nécessite souvent des ressources financières importantes.

Achat de matériel, constitution d’un stock, travaux, véhicule professionnel, local commercial, recrutement ou besoin de trésorerie : plusieurs solutions peuvent être envisagées pour financer les besoins d’une entreprise.

Le prêt professionnel fait partie des solutions de financement utilisées par les entrepreneurs, les indépendants, les TPE et les PME.

Mais comment fonctionne-t-il ? Quels documents faut-il préparer ? Quel montant demander ? Et comment comparer les différentes propositions ?

Qu’est-ce qu’un prêt professionnel ?

Un prêt professionnel est un financement destiné à répondre aux besoins d’une entreprise ou d’un professionnel.

Selon le projet, il peut servir à financer :

• la création d’une entreprise ;
• la reprise d’une activité ;
• l’achat de matériel ;
• l’acquisition d’un véhicule professionnel ;
• des travaux ;
• l’aménagement d’un local ;
• l’achat de stocks ;
• certains besoins de trésorerie ;
• le développement de l’activité.

Les conditions d’octroi, les montants et les garanties demandées varient selon le prêteur et la situation de l’entreprise.

Pourquoi souscrire un prêt professionnel ?

Une entreprise peut avoir besoin de financement à différentes étapes de son développement.

Créer une entreprise

Lors d’une création, les dépenses peuvent commencer avant même les premières ventes :

• matériel ;
• logiciel ;
• local ;
• dépôt de garantie ;
• stock initial ;
• communication ;
• frais administratifs ;
• fonds de roulement.

Un financement professionnel peut contribuer à couvrir une partie de ces besoins.

Développer une activité existante

Une entreprise déjà en activité peut rechercher un financement pour :

• acheter de nouveaux équipements ;
• ouvrir un second établissement ;
• augmenter ses capacités de production ;
• développer une nouvelle activité ;
• recruter ;
• investir dans le numérique.

Financer un investissement

Certains projets nécessitent un investissement important qui ne peut pas être financé uniquement par la trésorerie disponible.

Un prêt professionnel peut alors être intégré au plan de financement.

Quels types de prêts professionnels existent ?

Le financement professionnel peut prendre plusieurs formes.

Le prêt professionnel classique

Il permet de financer un investissement ou un projet défini avec un remboursement prévu selon un échéancier.

Le crédit de trésorerie

Il peut répondre à certains besoins temporaires de trésorerie de l’entreprise.

Il existe notamment différentes formes de facilités de trésorerie, comme la facilité de caisse ou le découvert autorisé.

Le crédit-bail

Le crédit-bail peut permettre à une entreprise d’utiliser certains équipements ou biens professionnels selon un contrat prévoyant généralement des loyers et, selon le montage, une possibilité d’acquisition.

Le financement de matériel

Il peut être utilisé pour financer certains équipements nécessaires à l’activité.

Le microcrédit professionnel

Le microcrédit professionnel constitue une autre solution pour certains entrepreneurs qui rencontrent des difficultés à accéder aux financements bancaires traditionnels.

En France, le plafond du microcrédit professionnel est fixé à 17 000 € depuis le 1er janvier 2025, et l’organisme habilité détermine le montant après étude du projet.

Qui peut demander un prêt professionnel ?

Selon les conditions du financement, différents profils peuvent rechercher un prêt professionnel :

• créateur d’entreprise ;
• entrepreneur individuel ;
• artisan ;
• commerçant ;
• profession libérale ;
• micro-entrepreneur ;
• TPE ;
• PME ;
• entreprise en développement ;
• repreneur d’entreprise.

L’accès au financement dépend toutefois du projet, de la situation financière et des critères du prêteur.

Comment préparer son dossier ?

La préparation du dossier est une étape importante.

Pour une création ou une reprise, le business plan permet notamment de présenter le projet, sa stratégie et ses prévisions financières. Bpifrance Création indique également que le plan de trésorerie permet de vérifier si l’activité devrait générer suffisamment de revenus pour couvrir les remboursements prévus.

Un dossier peut notamment contenir :

• une présentation de l’entreprise ;
• une description du projet ;
• un business plan ;
• un plan de financement ;
• un plan de trésorerie ;
• des prévisions financières ;
• les justificatifs d’identité ;
• les documents comptables lorsqu’ils existent ;
• les relevés bancaires professionnels ;
• les devis correspondant aux investissements ;
• les informations concernant les éventuels crédits existants.

La liste exacte dépend du financement recherché et de l’établissement sollicité.

Quel montant demander ?

Le montant du prêt professionnel doit être cohérent avec les besoins réels de l’entreprise.

Il est préférable de commencer par établir précisément :

Les besoins d’investissement

Quel matériel, véhicule, local ou équipement faut-il financer ?

Les besoins de trésorerie

Quelle somme est nécessaire pour assurer le fonctionnement de l’activité ?

Les ressources disponibles

Quel apport, quelle trésorerie ou quelles autres ressources peuvent participer au financement ?

Le montant à financer

Quelle somme reste réellement à trouver ?

Cette méthode permet de construire un plan de financement plus cohérent.

Faut-il avoir un apport personnel ?

Un apport personnel peut être demandé ou valorisé dans certains projets, mais les conditions varient selon les établissements et les opérations.

Pour les projets de création d’entreprise, Bpifrance Création indique qu’un apport personnel est habituellement demandé dans les dossiers de financement bancaire, avec un ordre de grandeur pouvant être d’environ 30 % du besoin total, mais cela ne constitue pas une règle universelle applicable à tous les projets.

Il est donc préférable de vérifier les conditions précises du financement envisagé.

Quelles garanties peuvent être demandées ?

Un prêteur peut demander des garanties afin de réduire le risque lié au financement.

Selon le dossier, il peut notamment s’agir :

• d’une caution ;
• d’une garantie sur certains biens ;
• d’une garantie bancaire ;
• d’autres sûretés adaptées au projet.

Pour les créations et reprises d’entreprise, certains dispositifs de garantie peuvent faciliter l’accès au crédit en couvrant une partie du risque du prêteur.

Il faut toutefois examiner attentivement les conséquences d’une garantie personnelle avant de la signer.

Comment comparer deux prêts professionnels ?

Ne vous limitez pas au montant de la mensualité.

Avant de choisir une offre, comparez notamment :

• le montant emprunté ;
• la durée ;
• le taux d’intérêt ;
• le coût global ;
• les frais de dossier ;
• les garanties demandées ;
• les éventuels frais annexes ;
• les conditions de remboursement anticipé ;
• les conditions liées à l’assurance lorsqu’elle existe.

Pour les crédits aux entreprises, le contrat doit notamment mentionner le taux effectif global (TEG) lorsqu’il est applicable.

Le prêt professionnel est-il garanti ?

Non.

Une demande de prêt professionnel doit faire l’objet d’une étude par le prêteur.

Le financement dépend notamment de la cohérence du projet, de la capacité de remboursement, de la situation financière de l’entreprise et des conditions propres à l’établissement.

Il faut donc éviter les annonces présentant un financement professionnel comme automatiquement accepté.

Peut-on financer une création d’entreprise avec plusieurs solutions ?

Oui, un projet professionnel peut parfois être financé grâce à plusieurs sources complémentaires.

Selon le projet, le plan de financement peut associer :

• apport personnel ;
• prêt bancaire ;
• prêt d’honneur ;
• microcrédit professionnel ;
• subvention ;
• garantie ;
• crédit-bail ;
• financement participatif ;
• autres dispositifs d’aide.

Certaines solutions ne sont donc pas des prêts et peuvent avoir des règles différentes.

Par exemple, le prêt d’honneur Création-Reprise proposé dans certains dispositifs est un prêt à taux zéro destiné à certains porteurs de projet et peut être utilisé comme apport aux côtés d’un financement bancaire, sous réserve des conditions d’éligibilité.

Que faire en cas de refus de financement ?

Un refus ne signifie pas nécessairement que le projet doit être abandonné.

Il peut être utile d’analyser les raisons du refus :

• montant demandé trop élevé ;
• apport insuffisant ;
• prévisions financières à revoir ;
• trésorerie insuffisante ;
• garanties demandées ;
• ancienneté de l’entreprise ;
• situation financière ;
• niveau de risque du projet.

Il peut ensuite être possible de revoir le plan de financement ou d’étudier d’autres solutions.

Pour certaines difficultés de financement bancaire, la Médiation du crédit aux entreprises, gérée par la Banque de France, propose un accompagnement gratuit dans certaines situations.

Les erreurs à éviter

Demander un montant mal calculé

Un financement supérieur aux besoins peut augmenter inutilement le coût du projet.

Négliger la trésorerie

Une entreprise doit pouvoir financer ses dépenses courantes, même lorsque les ventes sont irrégulières.

Présenter des prévisions irréalistes

Les prévisions financières doivent être cohérentes avec le marché et les capacités réelles de l’entreprise.

Ne pas comparer les offres

Les conditions peuvent varier d’un établissement à l’autre.

Signer une caution sans comprendre ses conséquences

Une caution personnelle peut exposer le patrimoine de la personne qui la souscrit en cas de défaut de paiement de l’entreprise.

Comment augmenter la qualité de son dossier ?

Avant de déposer une demande, prenez le temps de préparer :

1. une présentation claire de votre activité ;
2. un business plan lorsque nécessaire ;
3. un budget détaillé ;
4. un plan de trésorerie ;
5. les justificatifs financiers ;
6. les devis des investissements ;
7. un plan de remboursement cohérent ;
8. les informations sur vos éventuels financements existants.

Plus le projet est clairement documenté, plus le prêteur dispose d’informations pour étudier la demande.

Prêt professionnel en ligne : est-ce possible ?

Certains établissements proposent des démarches numériques permettant de commencer ou de suivre une demande de financement professionnel en ligne.

La procédure peut notamment permettre de :

• renseigner les informations sur l’entreprise ;
• transmettre des documents ;
• présenter le projet ;
• recevoir certaines propositions ;
• suivre l’évolution du dossier.

La demande en ligne ne signifie toutefois pas que le financement est automatiquement accordé.

Préparez votre projet professionnel

Vous recherchez un financement pour créer, développer ou investir dans votre entreprise ?

BPI Finance peut vous renseigner sur les démarches et les solutions effectivement proposées selon votre situation et votre projet.

📞 Contact : +33 7 57 75 09 52

Avant toute souscription, prenez le temps d’étudier le coût du financement, les garanties éventuelles et la capacité de votre entreprise à respecter les échéances.

FAQ – Prêt professionnel

Qu’est-ce qu’un prêt professionnel ?

C’est un financement destiné aux besoins d’une entreprise ou d’un professionnel, notamment pour financer des investissements, une création, une reprise ou certains besoins de trésorerie.

Peut-on obtenir un prêt professionnel pour créer une entreprise ?

Oui, le financement bancaire peut faire partie du plan de financement d’une création d’entreprise, sous réserve de l’étude et de l’acceptation du dossier.

Quels documents faut-il fournir ?

Selon le projet, le prêteur peut demander un business plan, des prévisions financières, des justificatifs d’identité, des documents comptables, des relevés bancaires et des devis.

Peut-on financer du matériel avec un prêt professionnel ?

Oui, le financement professionnel peut notamment servir à financer certains équipements et matériels nécessaires à l’activité.

Existe-t-il des solutions pour les petites entreprises ?

Oui. Selon le profil et le projet, différentes solutions peuvent être étudiées, notamment le prêt bancaire, le microcrédit professionnel ou certains dispositifs d’accompagnement et de financement.

Un prêt professionnel est-il automatiquement accepté ?

Non. Le prêteur étudie le projet et la situation financière avant de prendre sa décision.

Peut-on combiner un prêt avec une aide ?

Dans certains projets, plusieurs sources de financement peuvent être combinées. Les conditions de cumul doivent être vérifiées pour chaque dispositif.

Conclusion

Le prêt professionnel peut permettre à une entreprise de financer sa création, ses investissements ou son développement.

Pour préparer une demande, il est essentiel de déterminer précisément les besoins, construire un plan de financement cohérent et préparer les documents nécessaires.

Il faut également comparer les conditions proposées et prendre en compte le coût global du financement ainsi que les éventuelles garanties.

Un financement professionnel doit avant tout être adapté aux capacités réelles de remboursement de l’entreprise.